Introduction à l'Assurance-vie

Bienvenue dans le monde de l'assurance-vie, le placement préféré des français. Outil essentiel pour sécuriser l'avenir financier de vos proches, l'assurance-vie a des objectifs qui sont souvent mal compris. Que vous soyez jeune parent, entrepreneur ou sur le point de prendre votre retraite, comprendre l'assurance-vie est crucial pour planifier sereinement votre avenir.

📚 Ce guide complet est conçu pour vous aider à démystifier les options, les bénéfices, et les considérations essentielles de l'assurance-vie. Découvrez comment cette forme de protection peut être un pilier de votre stratégie financière globale, vous offrant tranquillité d'esprit et sécurité.

Comment fonctionne l'Assurance-vie ?

L'assurance-vie est un outil financier polyvalent qui s'adapte à une variété d'objectifs financiers, que vous recherchiez une performance à long terme ou un placement plus sécurisé. Souvent considérée comme une enveloppe fiscale avantageuse, l'assurance-vie offre un cadre privilégié pour diversifier vos investissements :

• elle agit comme un "compte" où vous pouvez réaliser différents types de placements ;

• elle permet de bénéficier d'un cadre fiscal favorable, optimisant ainsi vos retours sur investissement.

Son rôle d'enveloppe pour vos investissements vous permet d'investir dans une gamme variée de supports, y compris des fonds à capital garanti, des actions, des obligations, de l'immobilier, et même de l'or ou des cryptomonnaies. Ces supports sont généralement classés en deux catégories :

• Le fonds euros - Ce fonds offre une garantie de capital, assurant ainsi la sécurité de vos investissements ;

• Les unités de compte (ou UC) - Ces produits d'investissement offrent un potentiel de croissance plus élevé en contrepartie d'un risque de perte en capital.

Explorons en détail ces deux catégories de supports d'investissement et comment elles peuvent servir vos objectifs financiers à travers l'assurance-vie.

C'est quoi un fonds euros dans un contrat d'assurance-vie ?

Le fonds euros en assurance-vie est souvent le premier choix pour ceux qui cherchent à sécuriser leur épargne sans se soumettre aux aléas des marchés. En effet, le fonds euros, souvent décrit comme le pilier de l'assurance-vie, offre une garantie de capital. Cela signifie que l'argent que vous investissez est non seulement sécurisé, mais il bénéficie également d'une progression régulière grâce à un taux d'intérêt annuel garanti. Ce mécanisme rend le fonds euros particulièrement attractif pour ceux qui privilégient la sécurité au détriment du rendement de leur investissement.

✅ Ce support d'investissement se distingue par sa stabilité et sa prévisibilité. Les intérêts générés chaque année sont ajoutés au capital initial, ce qui permet un effet de cumul bénéfique, connu sous le nom d'effet de cliquet. Cet effet assure que les gains réalisés ne peuvent pas être perdus lors des années suivantes, consolidant ainsi la sécurité financière à long terme.

Un fonds euros est constitué en majorité d'actifs très peu risqués, comme les obligations d'État et d'entreprises les mieux notées (on parle d'obligations "Investment Grade"). Certains fonds euros peuvent également ajouter une petite allocation sur des actions ou de l'immobilier pour booster le rendement. Enfin, on y retrouvera aussi une poche de liquidités, permettant d'assurer les rachats par les investisseurs.

💶 Les fonds euros ont servi en moyenne en 2023 un rendement de 2,60%. Il s'agit d'un rendement inférieur à celui du Livret A ou du LDDS, qui s'élève à 3% et dont les intérêts sont totalement exonérés d'impôts. Cependant, certains fonds euros nouvelle génération ont été en mesure de distribuer un rendement nettement supérieur à la moyenne. C'est le cas, par exemple, du fonds euro CORUM EuroLife, qui a servi 4,45% nets de frais en 2023, ou encore du fonds ActeEpargne2, dont le rendement net de frais s'est élevé à 3,70% en 2023.

C'est quoi une unité de compte dans un contrat d'Assurance-vie ?

Les unités de compte sont des supports d'investissement qui permettent d'investir sur les marchés financiers, y compris en actions, obligations, fonds immobiliers ou encore en cryptomonnaies. Contrairement au fonds euros, qui garantit le capital investi, les unités de compte offrent un potentiel de rendement plus élevé, mais impliquent également un risque de perte en capital.

✅ Ce type d'investissement est particulièrement adapté aux investisseurs qui ont une tolérance au risque plus marquée et qui visent une croissance à long terme de leur capital. Les unités de compte permettent une diversification de portefeuille qui est cruciale dans la gestion des risques et des opportunités d'investissement.

En optant pour les unités de compte, les investisseurs peuvent choisir parmi une large gamme d'actifs et de stratégies de gestion, alignant ainsi leurs investissements avec leurs objectifs spécifiques et leur horizon de placement. Cela leur offre une flexibilité considérable et la possibilité d'ajuster leur stratégie en fonction de l'évolution des marchés et de leur propre situation financière.

📈 Investir dans les unités de compte via une assurance-vie est donc une excellente stratégie pour ceux qui cherchent à dynamiser leur épargne et à optimiser leur exposition aux opportunités de marché. C'est une approche qui privilégie le potentiel de croissance tout en acceptant un risque plus important.

Voici les différentes unités de compte que vous pourrez retrouver sur un contrat d'assurance-vie :

• Trackers (ou ETFs) - Il s'agit de paniers d'actions et d'obligations qui suivent un indice (comme le CAC40 par exemple), leur gestion est passive et leurs frais sont généralement très faibles ;

• Fonds de placement (OPCVM) - Tout comme les trackers, il s'agit d'un panier d'actions ou d'obligations, à la différence près qu'il est géré activement, ce qui entraîne plus de frais et, dans 92% des cas, une sous-performance par rapport à l'indice (source) ;

• Titres vifs - Il s'agit d'actions détenues dans le contrat, comme des actions L'Oreal ou Coca-Cola par exemple. Il s'agit d'une option encore relativement rare qui est réservée aux meilleurs contrats d'assurance-vie (contactez-nous pour en savoir plus) ;

• Fonds immobiliers (SCPI) - Les fonds immobiliers investissent généralement dans des locaux professionnels (bureaux, commerces, crèches), peuvent être thématiques ou diversifiés, et offrent un excellent rendement compte tenu du risque pour les meilleurs d'entre eux ;

• Certificat or - C'est un contrat qui réplique l'évolution du cours de l'once d'or, aux frais de gestion et à la parité euro/dollar près ;

• Private Equity - Le private equity permet d'investir dans entreprises non cotées dont l'opportunité de croissance est substantielle impliquant un risque important, ce qui en fait un actif réservé aux investisseurs aguerris avec une vision long terme (minimum 10 ans) ;

• Fonds datés à échéance - Ces fonds permettent d'investir dans des obligations dont l'horizon d'investissement est connu dès le départ, généralement 4 à 5 ans.

Comment choisir entre fonds euros et unité de compte ?

C'est ici que réside toute la science liée à l'allocation d'actifs. En fonction de vos objectifs et de votre profil, il sera nécessaire de correctement équilibrer la partie garantit et la partie à risque de l'allocation de votre assurance-vie. Par ailleurs, correctement équilibrer ces deux poches d'investissement n'est pas suffisant en soi, il faut aussi choisir les bons produits et choisir les contrats qui proposent ces produits. Un mauvais choix de contrat, de support ou des deux peut ruiner vos efforts sur le long terme. Il est donc essentiel de trouver cet équilibre et de se positionner sur une assurance-vie de qualité. L'étude est à faire au cas par cas pour s'adapter à vos besoins. Pour cela, vous pouvez nous contacter afin que nous puissions vous aider à y voir plus clair.

Quelle est la fiscalité de l'Assurance-vie ?

L'assurance-vie est une enveloppe de capitalisation. Cela signifie que vous ne paierez aucun impôt tant que vous ne retirez pas d'argent.

💡 C'est un point particulièrement important, puisque vous allez pleinement pouvoir profiter des intérêts composés sur vos plus-value et revenus d'investissements.

⚠️ Attention, cette caractéristique de capitalisation n'est valable que pour les unités de compte, les intérêts versés sur fonds euro sont eux soumis aux prélèvements sociaux (17,2%) caque année. Enfin, il est important de noter que seuls les intérêts et plus-value sont imposables, la part correspondant à votre capital ne l'est pas.

💬 Par exemple, si vous investissez 1,000€ et que vous avez doublé cet investissement, soit 2,000€, vous ne serez imposé que sur la différence, soit 1,000€. Cette imposition ne sera effectuée qu'au moment du retrait de votre investissement.

La fiscalité de l'Assurance-vie avant 8 ans

Si votre contrat d'assurance-vie a moins de 8 ans, alors vos intérêts et plus-value seront soumis au Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU, aussi appelé "Flat Tax") pour un montant de 30%.

💡 Vous pourrez également opter pour le barème de l'IR, particulièrement intéressant si votre Taux Marginal d'Imposition (TMI) est inférieur à 30%. Prenez garde, ce choix s'appliquera à l'ensemble de vos revenus financiers, faites bien vos calculs.

⚠️ Attention, si vous avez fait des versements avant le 27 Septembre 2017 et que votre contrat d'assurance-vie a moins de 8 ans, vos gains seront soumis aux prélèvements sociaux (17,2%) et au Prélèvement forfaitaire Libératoire (15%), pour un impôt total de 32,2%.

La fiscalité de l'Assurance-vie après 8 ans

C'est à partir du 8e anniversaire de votre contrat d'assurance-vie que vous allez pouvoir bénéficier des avantages fiscaux de l'enveloppe. Cet avantage est double puisque :

• vous disposez d'un abattement de 4 600€ (9 200€ pour un couple) sur vos retraits tous les ans ;

• au-delà de cet abattement, le taux est réduit à 24,7% (17,2% de prélèvement sociaux + 7,5% d'impôts sur le revenu) au lieu des 30% habituels.

⚠️ Ce taux d'imposition réduit ne s'applique que sur les 150 000 premiers € versés sur votre contrat. Pour les gains issus des sommes versées au-delà de ce plafond, le taux habituel du PFU s'applique, soit 30%. A noter enfin que l'avantage fiscal de l'assurance-vie est accordé pour l'ensemble des contrats détenus par un même contribuable, et n'est donc pas cumulable si vous ouvrez plusieurs contrats.

🏡 Les gains issus de placements immobiliers (SCPI,OPCI) rentrent dans l'assiette de l'Impôt sur le Fortune Immobilière (IFI), et ce même s'ils sont détenus dans un contrat d'assurance-vie.

Les abattements de l'Assurance-vie

Nous l'avons dit, les contrats d'assurance-vie de plus de 8 ans bénéficient d'un abattement fiscal 4 600€ pour les célibataires et de 9 200€ pour les couples mariés ou pacsés.

💡 Cet abattement est renouvelable annuellement, vous permettant de profiter d'avantages fiscaux chaque année si vous effectuez des retraits étalés. Notez que les prélèvements sociaux restent dus dès le premier euro retiré. L'abattement se présente sous forme de crédit d’impôt sur le revenu, avec un remboursement possible de l'excédent non utilisé.

🤔 Une bonne astuce consiste à retirer la somme correspondant à l'abattement chaque année pour éviter l'impôt sur le revenu (les prélèvements sociaux à 17,2% restent dus). Ainsi, un couple pourra retirer 9 200€ chaque année sans payer d'impôt sur le revenu, ce qui nous fait 7 618€ net d'impôt, soit un revenu complémentaire net d'impôt de 635€ par mois. Idéal pour compléter sa retraite sans être trop fiscalisé.

La fiscalité en cas de sortie en rente viagère

Les cas que nous avons jusqu'à présent constituent une sortie en capital. Néanmoins, vous pourrez aussi opter pour une sortie en rente viagère. Cela signifie que l'ensemble du capital et des gains de votre assurance-vie sont transférés à l'assureur, qui s'engage en contrepartie à vous verser une pension chaque année tant que vous restez en vie. C'est un choix pertinent pour vous créer un revenu complémentaire à la retraite.

⚠️ Si vous optez pour la sortie en rente viagère, le capital et les gains sont acquis à l'assureur. Vous ne pourrez donc pas en disposer comme bon vous semble. Par ailleurs, en cas de décès, et en l'absence d'une clause de réversion, les héritiers n'auront aucun droit sur le contrat au moment de la succession.

La sortie en rente viagère est soumise, en partie, au barème progressif de l'impôt sur le revenu. La part imposable de votre rente viagère dépendra de votre âge :

• 70% si moins de 50 ans ;

• 50% de 50 à 59 ans ;

• 40% de 60 à 69 ans ;

• 30% si plus de 69 ans.

Cette fraction sera aussi soumise aux prélèvements sociaux (17,2%).

Les situations spécifiques d'exonération

Vous pourrez faire sauter l'impôt sur le revenu (les prélèvements sociaux restent dus) si vous faites un retrait comportant des gains dans les situations suivantes :

• le licenciement ;

• la cessation d’activité non salariée après une liquidation judiciaire ;

• la retraite anticipée ;

• l’invalidité de 2e ou 3e catégories.

💡 L'invalidité de 2e et 3e catégories est exonérée de prélèvements sociaux.

⚠️ Votre rachat partiel ou total devra avoir lieu avant la fin de l'année suivant l'évènement. Si vous loupez le coche, l'exonération ne sera plus applicable.

Comment fonctionne la succession d'une Assurance-vie ?

L'assurance-vie, en plus d'être un formidable outil d'optimisation fiscale, est également une enveloppe très intéressante en ce qui concerne la succession. Elle allie une grande souplesse dans la désignation des bénéficiaires ainsi que d'abattements et d'exonération qui feront toute la différence au moment de la transmission du patrimoine.

⚠️ L'assurance-vie ne peut pas être utilisée pour déshériter vos descendants. Il sera important de bien respecter l'équilibre entre la quotité disponible et la réserve héréditaire au moment de la mise en place de votre stratégie pour éviter toute dénonciation au moment de la succession.

L'aspect successoral de l'assurance-vie doit se réfléchir dès l'ouverture de l'enveloppe, et ce afin d'utiliser les bons outils pour une transmission optimale. Voyons les différents point à regarder.

La clause bénéficiaire

La clause bénéficiaire de l'assurance-vie est une clause qui va permettre de désigner les personnes qui vont hériter de l'argent contenu dans l'enveloppe à votre décès. Par défaut, il s'agit du conjoint et des enfants, mais vous êtes libre de désigner d'autres personnes.

⚠️ Il existe certaines restrictions dans la désignation des bénéficiaires d'un contrat d'assurance-vie. Ainsi, vous ne pourrez pas désigner des personnes qui peuvent avoir une influence sur vous, comme votre médecin traitant, votre banquier, votre infirmier ou encore un membre d'un culte. Évidemment, votre animal de compagnie est aussi exclu de cette liste de bénéficiaires...

Par défaut, la clause de bénéficiaire est une clause conjoint + enfants, et se présente comme suit : "Mon conjoint, à défaut mes enfants nés ou à naître, par parts égales entre eux, vivants ou représentés, à défaut mes héritiers.". Néanmoins, vous pourrez l'adapter si vous souhaitez désigner des tiers et/ou rajouter certaines mentions spécifiques.

⚙️ L'optimisation d'une clause bénéficiaire peut faire toute la différence à votre décès. Par exemple, l'ajout d'une clause de démembrement (ex : l'usufruit pour le conjoint, la nue propriété pour les enfants) permettra d'optimiser la fiscalité, ou encore l'utilisation de certaines options pour permettre le fractionnement du capital entre différents bénéficiaires.

Les versements avant 70 ans

L'avantage successoral de l'assurance-vie s'apprécie pleinement sur les versements effectués avant 70 ans. L'avantage est même double :

• les fonds sont exclus de l'actif successoral ;

• le régime fiscal dérogatoire de l'assurance-vie s'applique sur les sommes.

Ainsi, chaque bénéficiaire pour profiter d'un abattement de 152 500€ au moment de la succession. Si vous avez une femme et deux enfant, vous pourrez ainsi transmettre environ 450 000€ sans payer le moindre impôt !

Au-delà de cet abattement, il faudra appliquer le barème suivant :

• 20% sur les montants compris entre 152 500 € à 852 500 € ;

• 31,25% sur les montants au-delà de 852 500 €.

⚠️ Il convient de noter que le calcul de l'abattement se fait par bénéficiaire, et non pas par contrat ouvert. Vous ne pourrez donc pas cumuler les abattements en ouvrant plusieurs contrats pour un même bénéficiaire.

Les versements après 70 ans

Après 70 ans, l'avantage successoral de l'assurance-vie diminue, mais ne devient pas inintéressant pour autant. Voici comment sont traitées les versements sur assurance-vie après 70 ans :

• les fonds sont intégrés à la succession et soumis au barème de droit commun des successions ;

• l'abattement tombe à 30 500€ sur l'ensemble du capital transmis (et non plus par bénéficiaire) ;

• les plus-value générées par les versements effectués après 70 ans sont exonérées de droits de successions.

Au-delà de l'abattement de 30 500€, on applique le barème habituel des droits de succession en fonction du lien de parenté entre le défunt et les bénéficiaires / héritiers.

💡 N'hésitez pas à ouvrir un second contrat d'assurance-vie à vos 70 ans. Cela permettra de séparer vos versements avant 70 ans des versements effectués après 70 ans, et ainsi vous protéger de potentielles erreurs de calculs de la part de l'assureur.

Les points à vérifier avant de souscrire à une Assurance-vie ?

Il est important de vérifier un certain nombre de points avant de souscrire à un contrat d'assurance-vie. De mauvaises décisions prises dès le départ peuvent minorer vos résultats à long terme. Il va donc être essentiel d'être bien renseigné pour être sûr de souscrire aux meilleurs produits. Si vous avez besoin d'être accompagné, vous pouvez nous contacter.

💡 Dans tous les cas, nous vous conseillons d'ouvrir un contrat au plus tôt, même avec une petite somme. Cela vous permettra de prendre date pour commencer à accumuler de l'ancienneté sur votre contrat tout en faisant fructifier votre argent.

Les supports

Le premier point à regarder avant d'ouvrir un contrat d'assurance-vie, c'est la diversité des supports et leur qualité. Ainsi, un contrat qui ne propose que du fonds euros et des OPCVM sera à exclure d'office. Ces seuls supports empêchent une bonne diversification et suffisamment de souplesse pour s'adapter à l'évolution de vos objectifs et aux différentes étapes de votre vie.

🛫 Un bon contrat d'assurance-vie doit être en mesure de vous offrir des supports diversifiés, comme des ETFs (aussi appelés trackers), des SCPI, des certificats or ou encore du private equity. Cette pluralité d'investissements permettra à votre contrat de s'adapter aux évolutions de vos besoins. C'est l'un de nos critères de sélection chez Wealthim. Pour prendre rendez-vous pour découvrir nos contrats, contactez-nous ici.

Les frais

Choisir les bons supports n'est que la première étape. Si votre contrat est trop chargé en frais, alors vos efforts n'auront plus la même portée. A l'inverse, il est contre-productif de ne baser ses décisions que sur les frais, les supports pouvant présenter des frais mais aussi des performances élevées. C'est donc un juste équilibre à trouver pour correctement définir votre allocation.

💸 Il existe de nombreux types de frais sur les contrats d'assurance-vie. Vous devez notamment prêter attention aux frais de versement, frais d'arbitrage, frais de sortie et frais de gestion. Ces derniers doivent être le plus bas possible, voir à 0 pour les frais de versement et frais d'arbitrage. Ces frais concernent les frais d'enveloppe, auxquels il faut rajouter les frais des fonds.

L'expertise du conseiller et de l'assureur

Lorsque vous choisissez un contrat d'assurance-vie, il est essentiel de passer par les bons partenaires. Nous vous conseillons tout d'abord de choisir un conseiller indépendant qui sera à même de vous orienter vers les meilleurs investissements. Ainsi, il convient d'éviter les banques, qui ne peuvent vous vendre que leurs "produits maisons", généralement trop chargés en frais et sous-performant.

Le choix de l'assureur est également important. Son rôle sera d'assurer votre contrat, il conviendra donc de choisir une société solide en mesure de vous offrir une bonne liquidité et des garanties solides en cas de défaut.

🤝🏻 Wealthim travaille avec des partenaires réputés et solides. Par ailleurs, nous ne sélectionnons que les meilleurs contrats pour nos clients, à savoir ceux qui proposent les produits les plus performants pour les frais les plus faibles possibles. Pour en savoir plus, contactez-nous !

Vos questions pratiques sur l'Assurance-vie

Il vous reste des questions spécifiques sur le fonctionnement de l'assurance-vie ? Vous trouverez toutes nos réponses ci-dessous !

Mon argent est-il garantit sur une Assurance-vie ?

Cela dépend des supports d'investissement. Sur les fonds euros, le capital est garantit, au détriment d'un rendement faible. Sur les unités de compte, le capital n'est pas garantit, mais le rendement potentiel est plus élevé. Il convient donc de bien équilibrer les différentes poches pour obtenir un ratio risque/rendement de bonne qualité en fonction de votre profil de risque et de vos objectifs.

✅ La garantie du Fonds de Garantie des Assurances de Personnes (FGAP) vous couvre en cas de défaillance de l'assureur (et uniquement dans ce cas). Ainsi, si une compagnie d'assurance venait à faire faillite, le FGAP indemnis chaque épargnant à hauteur de 70 000€ maximum (90 000€ pour les rentes de prévoyance).

Mon argent est-il bloqué sur une Assurance-vie ?

Non, votre argent n'est jamais bloqué sur un contrat d'assurance-vie. Vous pouvez retirer vos fonds à n'importe quel moment, et ce même si votre contrat n'a pas atteint ses 8 ans. Si vous retirez de l'argent avant les 8 ans du contrat, il sera fiscalisé à taux plein.

📝 Il est possible que l'assureur mette un peu de temps avant de valider vos retraits. Cela peut être du à un manque de liquidité, ce qui peut ralentir le processus. C'est pour cela qu'il est important de choisir un assureur correctement capitalisé, afin de pouvoir faire des entrées et sorties de manière souple et rapide.

Il y a-t-il une durée et un plafond sur les contrats d'Assurance-vie ?

Non, il n'y a ni durée ni plafond sur un contrat d'assurance-vie.

✅ En cas de décès, votre contrat sera dénoué et transféré aux bénéficiaires, qui récupéreront le capital et les plus-value associées.

Est-ce que je peux ouvrir un contrat d'Assurance-vie à mes enfants ?

Absolument, si tous les représentants légaux donnent leur accord, alors il est tout à fait possible d'ouvrir un contrat d'assurance-vie à vos enfants.

⚠️ Seuls les représentants légaux sont en mesure d'ouvrir un contrat d'assurance-vie à leur enfant. Ainsi, les grands-parents ne pourront pas ouvrir un contrat d'assurance-vie au nom de leurs petits-enfants (sauf s'ils sont représentants légaux). Néanmoins, il existe d'autres solutions comme le don d'argent assorti d'un pacte adjoint. Enfin, prenez garde à ne pas verser de l'argent en trop grande quantité ni de façon trop régulière sur les contrats d'assurance-vie de vos enfants. Cela pourrait être considéré comme une donation cachée par l'administration fiscale, et donc être requalifiée comme telle. Nous vous invitons à nous contacter pour mettre en place la meilleure stratégie pour vos enfants.

Est-ce que je peux avoir plusieurs contrats d'Assurance-vie ?

Oui, vous pouvez avoir un nombre illimité de contrats d'assurance-vie.

⚠️ Nous vous rappelons que les abattements sur les versements avant 70 ans s'appliquent par bénéficiaire. Il est donc inutile d'ouvrir plusieurs contrats pour le même bénéficiaire en espérant cumuler les abattements. Par ailleurs, les abattements sur les versements après 70 ans s'appliquent à l'ensemble des bénéficiaires.

💡 Une bonne stratégie pourrait consister à ouvrir un contrat par bénéficiaire avant vos 70 ans. Une fois les 70 passés, vous pourrez ouvrir un contrat pour l'ensemble de vos bénéficiaires. Cela vous permettra de faciliter votre gestion en modulant vos versements tout en évitant les erreurs de calcul de la part des assureurs au moment de la succession.

Est-ce que je peux transférer mon contrat d'Assurance-vie ?

Il est tout à fait possible de transférer votre contrat d'assurance-vie. La loi PACTE vous permet de transférer votre contrat vers un autre contrat sous réserve qu'il reste chez le même assureur.

💡 C'est une excellente technique pour bénéficier d'un contrat plus avantageux sans perdre l'ancienneté de votre ancien contrat. Pour être accompagné dans cette démarche, nous vous invitons à nous contacter.

Est-ce que je peux nantir mon contrat d'Assurance-vie ?

Le nantissement de votre contrat d'assurance-vie vous permet de l'utiliser comme gage auprès d'une banque pour assurer votre prêt. Cela peut remplacer votre assurance emprunteur, voir même une hypothèque. Il est tout a fait possible d'utiliser cette technique, mais elle devra être discutée au cas par cas avec votre banquier.

✅ Le nantissement peut être très intéressant puisqu'il vous permet de continuer à faire fructifier votre capital tout en vous faisant faire des économies (sur l'assurance emprunteur par exemple). Attention cependant, c'est un levier à utiliser avec prudence, la banque passant devant vos bénéficiaires en cas de décès. Par ailleurs, votre capital ne sera pas disponible pendant toute la durée du nantissement, et une décote sera probablement appliquée sur vos unités de compte (ces dernières étant à risque). Enfin, n'oubliez pas d'opter pour un nantissement partiel pour éviter que vos futurs versements et revenus générés par les investissements de votre assurance-vie ne tombent dans les mains de la banque (en plus de votre capital de départ).

Bonjour, je m'appelle Valentin Chaponnay, enchanté ! Je suis le directeur du cabinet Wealthim. Conseiller en Investissements Financiers, je suis certifié par l’AMF, enregistré à l’ORIAS et membre de la Chambre Nationale des Conseils en Gestion de Patrimoine. Investisseur sur les marchés financiers depuis 2018, je vous accompagne dans la gestion de vos investissements avec une mission simple : me mettre au service de votre succès financier.

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